元旦刚过，张先生的一封来信：

　　刚刚过去的元旦对于我意义重大，因为在此期间，我与女友结束了长达六年的爱情长跑，步入了婚姻的殿堂。我今年30岁，职业IT工程师，平均月收入1.2万元；我妻子28岁，是杂志编辑，平均月收入6000元。我们都有社会保险，目前尚有银行房贷40万元，10年还清。

　　我知道从单身贵族到两人世界，不仅仅是生活中多了一个亲密爱人，更重要的是多了一份对于家庭的责任，我希望通过专家指点能够完善家庭基本保障，同时做到发生重大疾病时有所保障，另外当我们老年时养老金也能够满足基本需要。我目前能够承受的此项支出为10000元/年，希望得到专家指点。

　　理财专家认为，保险是化解家庭财务风险的最好工具，新婚以后随着家庭责任的提高，适度增加保障额度非常必要。张先生夫妻虽然都有社保，但面对越来越高额的医疗费用，特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险，重大疾病保险必不可少。收入状况来看，张先生是家庭主要的经济支柱，还需要考虑为自己选择含意外伤残失能责任的伤残收入保障保险。张太太的意外伤害和意外医疗险也是不可少的。

　　因此理财专家建议，两人的保险组合中，张先生的险种应侧重医疗、身故、伤残等保障，同时兼顾稳健投资；张太太的险种则应侧重意外、医疗方面的保障。两人的保险计划组合的总保费支出控制在1万元左右比较合理。

　　针对张先生的情况，理财专家推荐了海康保险的《生命关爱超值保障计划》。这个计划由卓越理财万能险附加重大疾病险组成 。

　　这款计划的主要特点为安全保底、复利增值、领取灵活。最低2.5%的保证利率即使在市场上的同类金融产品中，收益也是比较高的，张先生每年缴费6697元，20年交费，总投入140910元，在他人生的重大责任期（组建家庭到孩子成才期间），他可以得到的保障为风险保障12万以及重疾保障10万，另外，这款产品的养老金帐户即使缴费期满也可以终身持续累积，假定按中档利益演示，张先生60岁时，帐户价值为27.65万元，70岁时，帐户价值为44.91万元，张先生80岁时，帐户价值高达72.98万元，完全可以安享晚年。

　　张太太的保险选择应侧重意外与医疗，即意外险及意外医疗，同时购买消费型的定期重疾险。

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